智能体自主交付占比65%之后，易鑫如何重写汽车金融的效率公式

近日，2026世界人工智能大会成功落幕，展馆内通用大模型秀肌肉的场面比比皆是，但相比之下，真正把AI落进垂直产业场景的产品反而更值得多看两眼。

在大会上，易鑫（02858.HK）推出国内首台汽车金融AI智能一体机，消费者在AI智能数字人引导下自助完成汽车金融申请，原本90分钟以上的操作流程被压缩至15到20分钟。

在多数同行对AI应用还停留在讨论阶段时，其已经把Agentic大模型装进一台可以摆在4S店和二手车市场的实体终端里，实现了AI能力从“后台赋能”到“前台革新”的关键跨越。

一、智能体自主交付占比65%背后的科技底座

一款硬件终端不足以概括一家公司的AI能力，真正值得关注的是其背后的科技体系。

目前，易鑫的自研Agentic大模型已构建起覆盖智能呼叫、预审、风控、客服、资管及质检等多环节的完整智能体矩阵，各项能力均已投入实际业务运行。在一体机的使用场景中，用户提交资料并选定车型后，Agentic大模型便会自动调度多个智能体执行资料核验、行驶证识别与车辆估值等任务，预审结果实时返回，整个流程由智能体自主协同推进，无需人工介入就可完成端到端的业务流转。

截至2026年6月底，易鑫AI平台累计调用超1.3亿次，智能体自主交付业务占比达65%，业务转化率提升超20%，整体运营效率提升100%以上，平均审批时间仅8秒。

这些数字表明，AI在易鑫这里是被嵌入真实业务流程、正在产生可量化效率提升的成熟工具。

比数据本身更值得关注的是战略层面的升级。

在产品落地层面，这款AI智能一体机已在国内部分新能源汽车门店投入运营。

截至6月30日的初期运营数据显示，设备投用后，整体业务办理时效领先行业标准50%以上，自助办理达成率超95%，。易鑫计划将一体机逐步渗透至4S店、二手车市场、县域网点等多元场景，未来还将作为核心硬件终端开放给“鑫车通”生态内的合作金融机构，同时持续推进全球化布局，将包括一体机在内的汽车金融科技创新成果输出至海外市场，以中国科技赋能全球汽车金融产业的数字化、智能化升级。

更值得关注的是，易鑫的AI创新也严格恪守了“合规”要求，这在金融领域，显得尤为关键。2026年，易鑫AI战略从“以模型为中心”演进为“以系统为中心”，公司建立Harness三层AI治理框架，在金融强监管环境下构建起系统性的合规壁垒。

在该框架下，智能体与人工客服可在同一订单流中实现即时切换。一旦模型输出出现偏差或作出不合规的承诺，系统能够在极短时间内触发熔断及治理策略并将订单转交人工处理。在易鑫首席科技官贾志峰看来，金融场景下大模型的安全性与合规性绝非锦上添花的加分项，而是维持业务运转的底线和基本前提。

随着行业竞争从渠道转向算力、AI从辅助工具升级为核心引擎，易鑫正在试图回答一个更根本的问题，即汽车金融公司的核心竞争力，究竟是一张牌照、一笔资金，还是一套能够自主决策、持续进化的智能系统？

从目前的产品落地和科技布局来看，这家公司给出的答案已经相当清晰。

二、科技壁垒正在变成护城河

站在更宏观的行业视角，2026年的汽车金融行业正处在一个微妙的时间节点。

一方面，行业整体增长承压。中国银行业协会数据显示，汽车金融公司行业自2022年起进入规模负增长通道，这一趋势延续至2024年。2025年虽恢复正增长，但整体规模仍未回到万亿元以上。

与此同时，监管政策持续收紧，如今年3月发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》要求综合融资成本须一次性明示。一系列措施正在重塑行业竞争逻辑，过去靠渠道扩张和人海战术驱动的增长模式，空间正变得越来越窄。

但二手车市场正在成为新的增长极。

中国汽车流通协会数据显示，2026年上半年全国二手车累计交易量达到971.32万辆，同比增长1.50%，首次追平甚至反超新车销量，累计交易量超过新车乘用车累计零售约870万辆，标志着中国汽车市场正从增量驱动向存量流转加速转型。

在这一结构性变化下，易鑫把握住机会，2026年第一季度二手车融资额同比增长约31.3%，占总融资额比例升至57.1%，其中二手新能源汽车融资额同比增长76.3%。二手车相比新车，车辆估值更复杂、风控难度更高，对金融机构的定价能力和技术底子提出更高要求，因此市场扩张下，易鑫这类金融科技型平台的结构性机会反而更加清晰。

对此，专业机构的视角也提供了佐证。

近期中金公司首次覆盖易鑫集团，给予“跑赢行业”评级，认为其能够凭借客户获取及风险控制优势维持增长；国金证券也维持“买入”评级。机构的逻辑不难理解，在一个从规模竞争转向效率竞争的行业里，率先完成AI化改造的公司，更有可能拿到下一阶段的入场券。

把时间线拉长，易鑫的科技积累其实早已布局。

早在2018年，公司便持续推进AI在风控与业务中的应用，并在2024年成为中国汽车金融领域首个通过生成式人工智能大模型备案的企业，紧接着2025年11月，其在世界互联网大会上发布了汽车金融行业首个Agentic大模型XinMM-AM1。

从大模型备案到Agentic大模型发布，再到AI智能一体机落地，这条时间线串联起的是一套完整的、有节奏的AI演进路径。

三、结语

AI能力从后台走向前端、从线上落到线下，汽车金融的竞争正在从“谁的渠道多”转向“谁的智能密度高”。在这个方向上，易鑫已经迈出了领先一步。

对于投资者而言，真正值得关注的，从来不是概念热度，而是谁真正把AI 创新落地为可感知、可规模化的产品与服务。从这个角度看， WAIC展馆里那台一体机，正是易鑫交出的一份具象化的答卷。

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