五年定期存款，正在集体消失？

五年期存款产品正在集体蒸发。

网商银行、中关村银行、亿联银行等7家民营银行已经彻底下架，连三年期产品都看不见了。

更夸张的是，建设银行、招商银行这些国有大行和股份制银行，在售大额存单最长期限只有两年。

哪怕是有长期定存的银行，存五年也不如存三年划算。

比如大连银行五年期利率只给1.6%，三年期却能拿到1.8%。

新疆新源农商银行五年期利率1.3%，比一年期还低。按照10万块钱来算，存五年比存三年每年少400，五年下来白白损失2000多。

这是银行在跟储户开玩笑吗？当然不是。银行比谁都精明。

银行盈利的核心模式，是用低利率收进老百姓的存款，再用高利率贷给企业和买房人，赚中间的利息差。

这个差价就是银行的命根子，业内叫「净息差」。

问题是，现在这个净息差已经薄得可怕了。

今年前三季度，上市银行平均净息差只剩1.32%，部分中小银行甚至跌破1.4%。五年前这个数字还在2%以上，现在几乎腰斩。

为啥会这样？

一边是国家要求银行给实体经济让利，贷款利率一降再降。

另一边是老百姓拼命往银行存钱，存款成本居高不下。

银行两头受挤，日子越来越难过。

如果这时候还用高利率吸收五年期存款，就等于给自己套上了五年的成本枷锁。万一明年后年利率继续往下走，这笔高息负债就成了甩不掉的包袱。

所以银行的策略很明确，宁可不要这笔钱，也不能承担长期高成本。

本质上就是银行在主动缩短负债久期，为未来的利率下行留出调整空间。

往深了说，这还暴露出中国金融体系的一个结构性问题，居民资产配置严重失衡。

根据央行数据，中国居民资产中70%以上是房产，金融资产占比不到30%，而这30%里又有大部分是存款。

美国正好相反，居民金融资产占比超过70%，其中股票、基金、保险等占比远高于存款。

这种结构导致的结果就是，一旦房地产不行了，老百姓只会更拼命往银行存钱，推高银行负债成本。

而银行又找不到好的贷款项目，只能被迫降低存款利率，形成恶性循环。

所以五年期定存的消失，表面上是银行的商业决策，实际上是整个经济转型阵痛的缩影。

那普通人该怎么办？

核心思路就八个字：分散风险，灵活配置。

首先是别把钱全押在一个期限上，分成几份分别存，既保证了流动性，又能根据利率变化及时调整。

其次要跳出只存银行的思维，可以拿出一部分配置国债等低风险理财产品，虽然收益不算高，但保证了安全。

说到底，五年期定存的消失不是偶然事件，而是整个金融环境变化的缩影。

利率下行是大趋势，银行在调整，我们老百姓也得跟着调整。

守着单一的存款理财方式，只会眼睁睁看着财富缩水。v

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